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iDeCo(イデコ)の
始め方を教えて!

個人型確定拠出年金
『iDeCo(イデコ)』を知る!

個人向け国債にNISA、投資信託と、投資の世界で最初の一歩を踏み出したエリーさん。そんな中、中島先生から『NISAの他にもお得な制度があるんですよ』とアドバイスをもらいました。それが、確定拠出年金制度。企業型と個人型があり、個人型の確定拠出年金は『iDeCo(イデコ)』と言うらしいです。一体どんな制度?

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先生と生徒はこちら!
登場人物紹介
コンテンツ監修の中島翔先生

【コンテンツ監修】
中島 翔先生

証券アナリスト、ファイナンシャル・プランナー
あおぞら銀行にてMBS(Morgage Backed Securites)投資業務及び外貨のマネーマネジメント業務を担当後、三菱UFJモルガンスタンレー証券にて外国為替のスポット、フォワードトレーディング及び、クレジットトレーディングに従事。現在は各種金融情報記事の連載やアドバイザー、金融セミナー講師など、精通する金融業界の幅広い専門知識を活かして多方面で活躍中。

生徒の岡部エリーさん

【ネット証券デビュー
する生徒】岡部 エリーさん

34歳、共働きの夫+子供1人(6歳)と郊外に暮らす。小学生のときから計算(算数)が大のニガテ。編集者としてバリバリ働いているが、これと言った資産形成はしておらず。子供も春から小学生でますますお金がかかる?マイホームも欲しいけど無理?貯蓄ってどうすればいいの?…という疑問から、現在投資に興味シンシン。でも一方で、数字やデータ分析が嫌いな自分に投資なんてハイリスクでは?という不安も。

※こちらのレポートは、個人の体験・所感に基づいて作成しております。
投資には常に未知のリスクや不確実性が内在しています。かかるリスク、不確実性、仮定及びその他の要因による影響を受けるおそれがありますので、あらかじめご了承ください。 金融商品やサービスについては各証券会社にお問い合わせいただき、ご自身の判断と責任で投資を行うようお願いいたします。

『確定拠出年金』って何?なぜやった方がいいの?

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個人向け国債も買って、つみたてNISAも始めて、投資信託も始めて……私すっかり投資家になっちゃいました!

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そうですね。あともうひとつ、知っておいてほしいお得な制度があるので、これを教えて終わりにしましょうか。

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まだあるんですか!教えてください!

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岡部さん、年金の種類ってご存知ですか?

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えっ、突然年金ですか?
えーっと、厚生年金でしょ、企業年金でしょ……。あ、そういえば私は保険会社の個人年金にも加入してます!

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あ、岡部さん個人年金保険に入っているんですね。意外とちゃんとしてるじゃないですか。

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えへへ……。
実は5~6年前くらいに、結婚したタイミングで医療保険に入ったとき、担当の人からおすすめされて……。

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岡部さんが入っているという「個人年金保険」は、保険会社が提供しているサービスのひとつで、公的年金や会社の企業年金だけでは不足してしまうかもしれない老後のお金を用意する「私的年金」ですね。

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そうなんだ…。実は、毎年会社の年末調整書類を書くときに思い出すくらいで、もはや自分でもそれが何なのか、よくわかっていませんでした(笑)。

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(苦笑)。
その他の年金には、公的年金の「厚生年金」。これは会社員なら給与から天引きされます。
そして企業が運営する「企業年金」。この企業年金は、昔は「確定給付年金」といって、定年後のまとまったお金を保障してくれるものだったんだけど。
いまは、年金の運用を個人で行う「確定拠出年金」の制度が主流になってるんです。

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カ、カクテイキョシュツ年金……。

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この「確定拠出年金」は、ざっくり言うと、60歳以降のための積立貯金。原則として、60歳までお金を引き出すことはできません

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老後の資金づくりが目的なんですね。

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そう。そして、その資金作りのために、何に投資するかは自分で決めなくちゃいけない

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ええー、また自分で選ぶんですか……。

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うん。投資信託や保険、定期預金の中から、自分で選ぶんです。
多少手間だけど、それでも確定拠出年金をやるメリットは、NISA同様、節税になる点です。

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えっ、例えば?

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毎月口座から引き落とされた掛け金が所得控除になるので、所得税や住民税が安くなるんですよ。 そのうえ掛け金は60歳以降に戻ってくるわけですから、むしろプラスしかない節税対策です。

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おおー!それはお得ですね!

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それだけでなく、運用する中で増えたお金に関しては、無期限で非課税なんです。

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えっ…。投資で増えたお金が非課税になると言えば、NISAですよね。
でも、一般NISAは5年、つみたてNISAは20年と、非課税期間には期限があったけど、確定拠出年金は無制限なんですか!?
まさか、60歳以降になって給付されたあとも……なんちゃって?

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はい。給付された後も、ずっと非課税です!

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ええーーっ!それはすごくお得!

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ね、お得ですよね。

個人型確定拠出年金『iDeCo(イデコ)』と、その始め方

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その確定拠出年金って、誰でも始められるんですか?

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確定拠出年金を始められるのは、まずは自営業者(国民年金第1号加入者)、つぎに、勤務先の企業に企業年金制度がない会社員(国民年金第2号加入者)。それから企業年金に加入している会社員、公務員、主婦(国民年金第3号加入者)も対象です。
どの場合も、ちゃんと年金を支払っていることが必須条件
ただし、国民年金保険料の免除を受けている人や農業者年金に加入している人は利用できません。

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私は会社勤めのOLなので、受けられますね!

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はい、ただ会社員の人の確定拠出年金は少しややこしくて、勤め先の会社が企業年金制度を実施している場合は「企業型」企業年金制度を実施していない会社なら「個人型」に加入することになります。
また、すでに企業年金制度を導入している場合でも加入することが出来ますが、その場合は掛け金の上限額が変わってきます…。

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うーん、な、なんだかホントにややこしい。私はどうなんだろう…。

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自分が何型なのか、会社に聞いちゃうのが一番早いですよ。

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そうですね。週明けに聞いてみます!

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この確定拠出年金のうち、「個人型」のことを、今は『iDeCo(イデコ)』と呼びます。

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ヘンな名前ですよね!でも、ちらっと耳にしたことあります。

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iDeCo(イデコ)を始めるには、また口座を開設するための金融機関を選ぶ必要があるんですが。この際のNISAとの最大の違いは、NISAではかからない「運営管理手数料」というものがかかる点です。

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えーっ、それってなんですか?

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要は、口座を保有する限り毎月かかる維持費みたいな手数料ですね。これ、月々の支払は少額でも、60歳までの長期間払い続けると考えたらバカにならないので、なるべく無料のところを選びたいですね。 ちなみに、岡部さんが総合口座として選んだネット証券の「SBI証券」は無料です。

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ホッ。だったら安心してiDeCo(イデコ)を始められます!

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また、なるべく取り扱い商品数が多いネット証券を選んだほうが、気に入った金融商品に投資が出来るのでおすすめですよ。
その点で言っても、岡部さんの「SBI証券」は、バリエーション豊かな投資信託に、元本確保型の定期預金や保険もあり、取り扱い商品数はかなり充実していると言えますね。

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ほんとですか!よかった!

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また、iDeCo(イデコ)は「運営管理手数料」の他にも、公的機関に支払うお金が一律でかかります。初期費用が2777円で、月額は167円。これが全員必ずかかります。

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iDeCo(イデコ)は管理費がいろいろとかかるんですね。

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そうですね。ちなみに、iDeCo(イデコ)の口座を開設するには、口座を開設したい金融機関のホームページやコールセンターなどからiDeCo(イデコ)の資料請求を行い、送られてくる申込書「個人型年金加入申出書」という書類を書き、必要書類を提出しなくてはいけません。

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あれ、つみたてNISAとかみたいに、WEBから申し込みができないんですね。

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今はまだそういう仕組みはできてませんね。

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書類提出後、口座開設まではどのくらいの期間かかりますか?

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約1~2ヶ月かかると言われていますね。国民年金基金が、加入資格や限度額などを審査する必要があるためです。

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運用開始するまでに結構手間と時間がかかりますけど、それでも始めたほうが、将来的に断然得する制度ですね!

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そうなんです!ぜひ、時間があるときに取り掛かってみてくださいね。

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先生、たくさん教えていただきありがとうございました!
最初は難しくって私には無理…と思いこんでいた投資の世界ですが、思い切って踏み込んでみると、案外簡単で、そのうえ奥深くて面白い世界なんだってことが判りました!

先生顔アイコン

それはよかったです!
これからは個人で資産形成していかなくてはいけない時代ですので、なるべく若いうちからお金について考え、対策を始めることはとてもいいことだと思います。
投資をするにしても、今は便利で手数料も安価なネット証券がありますし、少額から投資できる金融商品や、NISAやiDeCo(イデコ)のようなお得な制度もあります。
これらを活用しない手はないですよ。
応援していますから、頑張ってくださいね!

エリーさんが口座開設した
ネット証券「SBI証券」のiDeCoのページを見る

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