投資について勉強していると出てくる、「単利」と「複利」という言葉。字を見ればなんとなく意味が分かりそうですが、きちんとした意味はあやふやでは？ここでは、投資をするにあたってとても重要な知識である、単利と複利について分かりやすく説明します。
山口 京子さん
ファイナンシャルプランナー。
投資未経験の女性たちに向けた親身なマネーレッスンをはじめ、若年層や投資初心者でもわかりやすくタメになる、お金との付き合い方・投資・運用方法を提供している。
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金利や利息は、定期預金などの説明を見ているとよく出てくる言葉ですが、どんなものかを正しく説明できる方は少ないのではないでしょうか。単利と複利について知る前に、まず「金利」と「利息」の意味について知っておきましょう。
基本的に、お金を借りた側の人は、借りた金額にプラスしてお金を支払う必要があります。このプラスするお金が「利息」です。金利とは、この利息がいくらになるのかを計算するために必要なものとなっています。
例えば貯金で考えてみましょう。
金利1％なら、100万円に対して1万円の利息が貰えます。
なので、1ヶ月の金利が12％なら、100万円の元本に対して貰える利息は1万円となります。
利息とは、お金を貸した側が、貸した金額にプラスして受け取るお金のこと。似た言葉に「利子」というものがありますが、これはお金を借りる側が貸した側にプラスして支払うお金の呼び名です。先ほどの計算でいえば、1％の金利で100万円を1年間借りた場合、利息は1万円となります。金利が高く、貸している期間が長くなるほど、受け取る利息も高くなるということです。
「単利」と「複利」は、お金を運用するうえで押さえておかなくてはならない基本ワードです。簡単に言えば、単利と複利とは「利息を計算するための方法の種類」。それぞれに特徴があるため、違いを知っておきましょう。
単利とは、「最初に預けた金額」にのみ金利がつくタイプ。たとえば100万円を単利1％で預けた場合、1年間につく利子は1万円です。最初に預けた100万円はずっと変わらないため、2年後も3年後も1万円ずつ増えていきます。つまり、お金が増える量はずっと同じということ。
複利とは、「最初に預けたお金＋利子」に金利が付くタイプ。つまり、お金を預けることで増えた分にも金利が付くということです。たとえば100万円を複利1％で預けた場合、1年間につく利子は1万円。ここまでは単利と同じですが、2年後の利子は最初に預けた「100万円＋利子の1万円」に付くため、利子は10,100円となり、預けた合計金額は102万100円となります。
短期間で見るとそれほど大きな差がないように思えますが、複利は雪だるま式にお金が増えていくのが大きな特徴。お金を運用するときは、途中でおろさずにずっと持っておくのが基本なので、複利で運用するものを選んだ方がよいということです。
では、単利と複利の商品にはどんなものがあるのでしょうか。以下にまとめてみました。
誰もが知っている定期預金ですが、実は単利型と複利型があります。預ける金額・期間・金利といった条件が同じであれば、単利より複利のほうが利子の増え方は大きくなります。基本的に、複利が適用される定期預金は満期が3年以上のものが多めです。
国債とは、国にお金を貸すことで一定の利子を得られるという商品。いくつか種類がありますが、個人向け国債は単利型商品となっています。1年に2回利子を受け取れるのが特徴です。
投資信託で出た利益を、お金としてその都度受け取るタイプは単利型の運用と言えます。その都度お金を受け取らないタイプは、出た利益をさらに投資へと回すため、複利型の商品となります。
指定の口座から毎月一定額のお金が天引きされ、自動的に預金されるのが「積立預金」。こちらは複利型の商品となるため、金利の高い積立預金を選ぶとよいでしょう。
単利の定期預金でも、オプションに元利自動継続というものがあります。これは、一定期間の預け入れが終わった預金の金利を、預けた元の金額に組み込み、自動的に継続するというもの。このオプションをつけておけば、複利と同じくより多くの利子を受け取ることができます。
複利に関して覚えておいて欲しいものに、「72の法則」があります。これは、72を金利で割ると、資産を2倍にするために必要な年数を計算できるという法則。たとえば金利2％でお金を運用できた場合、2倍になるまでに必要なのは72÷2で約36年。5％で運用できれば、約14～15年でおよそ2倍の金額にできます。この法則を使うと、どれくらいの金利の商品を選んだらいいかがイメージしやすくなるため、覚えておくと便利ですよ。
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