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確定拠出年金とは何ですか?

一度くらいは名前を聞いたことはあるけれど、それがどんなものなのかハッキリとは分かりにくい確定拠出年金。ここでは、ちょっと分かりにくい確定拠出年金の基礎知識についてまとめてみました。確定拠出年金がどんなものか、どのように始めたらいいのかなど、ぜひチェックしてくださいね。

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山口京子氏プロフィール写真

山口 京子さん

ファイナンシャルプランナー。
投資未経験の女性たちに向けた親身なマネーレッスンをはじめ、若年層や投資初心者でもわかりやすくタメになる、お金との付き合い方・投資・運用方法を提供している。
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確定拠出年金って何でしょう?

確定拠出年金とは、日本の年金制度のひとつ。定年退職後に勤めている会社からもらえる年金は、会社がお金を責任もって運用し、退職後に決められた額が支払われるというものが一般的です。

しかし、確定拠出年金は会社ではなく、年金を受け取る人がお金を運用するのが大きな特徴。運用の成果によって、定年退職後に受け取れる年金額が変わるのです。この確定拠出年金には、「個人型確定拠出年金」と「企業型確定拠出年金」の2つがあります。

個人型確定拠出年金

個人型確定拠出年金はiDeCo(イデコ)と呼ばれており、個人でお金を出し、それを自ら運用することで老後の資金を作る制度。
出すお金も運用も、個人の判断と責任で行います。加入できるのは20歳以上60歳未満が原則で、(企業型の確定拠出年金に加入している会社員は、入れない人が多いのですが)会社員・公務員・自営業者・専業主婦(主夫)など、ほとんどの方が加入可能。
個人型確定拠出年金は税金の面でさまざまな優遇を受けることができ、成果によって受け取れる年金額を増やすことができます。

iDeCoってどうやって始めるの?

企業型確定拠出年金

運用に必要なお金を会社が従業員の口座に積み立て、それを従業員が自らの判断と責任で運用するもの。
個人型確定拠出年金と同じく、税金などの優遇を受けることができますが、会社側がこの制度を導入していないと利用できません。

確定拠出年金のメリットは?

確定拠出年金には、以下のようなメリットが挙げられます。

節税効果が期待できる

確定拠出年金にかけるお金は、全て所得から引くことができます。確定拠出年金にかけるお金は口座から自動的に天引きされるため、税金がかかるのは残りの給料のみ。
もし20万円の給料の中から2万円を確定拠出年金にあてた場合、税金がかかるのは残りの18万円となります。つまり、節税効果が期待できるというワケです。

確定拠出年金で得た利益には税金がかからない

確定拠出年金で儲かった分は、運用期間中であれば税金がかかりません。仮に、年収300万円の人が、毎月2万円ずつ掛金をつみたてていたら、年間24万円を所得から引けるので、およそ3万6,000円税金が安くなります。

どんな受け取り方でも税金が安くなる

確定拠出年金の受け取り方には、一括で受け取る「一時金」と定期的に決まった額を受け取る「年金」、この2つを併用した「一時金・年金」といった方法があります。一時金でも年金でも所得税などが軽減されるため、税金の負担が少なくなります。

低コストの運用商品が比較的多い

個人型確定拠出年金で選べる運用商品は、買い付け手数料がかからなかったり、信託会社に払う報酬が低めに設定されているなど、一般的な投資信託に比べると低コストの商品が多くなっています。

確定拠出年金は年金ですから、原則として60歳までは引き出すことができません。受け取り開始の時期は60~70歳の間で自由に設定できますが、今のところ70歳までには受け取りを開始する必要があることを覚えておきましょう。

確定拠出年金の始め方を教えて!

確定拠出年金を始めるには、まずどの金融機関にするかを選ぶ必要があります。確定拠出年金を取り扱っているのは、銀行・証券会社・信用金庫・生命保険会社などですが、選ぶ際にチェックして欲しいのが手数料。
確定拠出年金は長期の運用となるため、手数料はできるだけ安いところを選んだほうがよいでしょう。

ちなみに、確定拠出年金に必要な手数料は、銀行や証券会社に支払う運営管理手数料、公的機関に支払う手数料、購入する投資信託商品にかかる手数料の3つ。
公的機関に支払う手数料は初期費用2,777円・月額167円が全員にかかるため、考えるべきは運営管理手数料と投資信託にかかる手数料です。 運営管理手数料については、2019年12月現在のところ、例えばネット証券大手のSBI証券や楽天証券が0円となっています。他の金融機関だと年間3,000~4,000円ほどかかるケースもあるため、手数料0円の会社は検討してみる価値アリだと思います。

投資信託商品についてですが、信託報酬の安いものを選ぶのがおすすめ。運用益非課税のメリットを最大限に生かすには、元本保証の商品ではなく、資産配分の観点からも外国株式のメニューを選ぶのがおすすめです。
SBI証券なら「DCニッセイ外国株式インデックス」、楽天証券なら「たわらノーロード先進国株式」などが手数料が安くなっています。
ただし、取り扱い商品のラインナップは今後変更になる可能性があるため、情報はしっかりとチェックしておきましょう。

投資初心者女子さんへ、山口先生のひとことアドバイス
確定拠出年金を始めたい方への注意点
山口京子氏アドバイス

確定拠出年金を始めたい!と思ったら、まず個人型の確定拠出年金に入れるかをチェックしましょう。会社員の方は、企業型なのか個人型なのかが分かりにくいケースがあるため、面倒でも一度会社に問い合わせてみるのが一番です。
確定拠出年金は節税効果の高い制度ではありますが、手数料の高い商品や運用会社を選んでしまうと、最終的に受け取れる年金額が大きく変わってくる可能性があります。何となくで選んだりせず、慎重に見極めるようにしてください。

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